В оформлении кредита большую роль играют сроки – срок погашения кредитного долга, срок выдачи суммы кредита. Однако присутствует в кредитовании и еще один срок, о существовании которого банки обычно умалчивают – срок давности для подачи иска. Это временной период, в который банк может подать судебный иск на взыскание с должника суммы задолженности. Таким образом, это время возможного судебного требования, по истечении которого суд уже не удовлетворит требование банка по причине прошествии срока давности иска.
Основной срок давности для судебного разрешения дела российским законодательством определяется равным трем годам, начиная с момента, когда банку (в случае с кредитованием) стало известно о нарушении обязательства заемщиком. Однако фактически в толковании сроков давности встречаются разногласия как в судебной практике, так и в определениях юристов. Существуют два основных взгляда на точку отсчета течения срока давности применительно к кредитованию: либо оно отсчитывается со дня завершения действия договора, либо непосредственно после первой просрочки обязательного платежа, в случае, если банк не направил заемщику требования или иным способом не инициировал возврат просроченного платежа. В последнее время большинство судебных решений принимаются по второму варианту, что буквально обязывает банки не забывать про сроки и добросовестно напоминать кредитополучателям об их долгах.
Однако срок давности не беспрерывен. Имеется возможность его возобновления в случае, если должник выйдет на контакт с банком-кредитором и своими действиями или намерениями покажет готовность возвращать долг. Тем более срок начинается заново, когда заемщик совершает определенные платежи в погашении задолженности, пусть и не всей, а части. В случае с обнулением течения исковой давности по кредиту имеется ряд важных особенностей. Значение имеет не изъявление желания кредитополучателем осуществлять платежи, а сам факт того, что заемщик общается с банком в лице его представителей, то есть контактирует с ними любыми способами. В частности, банк может направить заказное письмо, при вручении которого должнику исковый срок возобновляется. Банк может осуществлять обзвон заемщиков, и при состоявшемся факте разговора и уведомления срок также обнуляется. В случае любых действий кредитополучателя по пересмотру суммы долга, реструктуризации процентов или платежей будет иметь место то же последствие. Однако в случае единоличных акций банка, таких, как перевод долга коллекторам, изменения в течении срока не произойдет.