На практике нередка ситуация, когда заёмщик, желая произвести досрочное погашение кредита, вносит в банк сумму задолженности. Всё вроде бы хорошо и кредит погашен. Но вдруг банк уведомляет о необходимости погасить задолженность по кредиту и штраф за просрочку внесения очередного платежа. Возникает вполне обоснованный вопрос: «Как могла образоваться задолженность, если кредит полностью погашен?
Вся проблема в данном случае заключается том, что в большинстве подобных случаев заёмщик неправильно оформляет досрочное погашение. Как известно, для досрочной оплаты кредита мало просто уточнить в банке сумму долга на конкретный момент и внести необходимую сумму. Кредит подобным образом не закрывается. Автоматического закрытия кредита в подобном случае не произойдёт.
Происходит это по той просто причине, что условия кредитного соглашения, а также все сопутствующие ему приложения являются обязательными для исполнения заёмщиком. График платежей – это одно из приложений кредитного договора. Таким образом, следование ему – это обязанность заёмщика, а не его право. Из этого вытекает, что внесение суммы, превышающей сумму очередного платежа, будет являться несоблюдением условий погашения кредита. Это же касается и той ситуации, когда заёмщик вносит сумму меньшую, чем положено по графику.
Таким образом, заёмщик обязан вносить в счёт погашения кредита ровно ту сумму, которая определена графиком погашения, ни больше, ни меньше. Если заёмщик внесёт меньше чем положено, то это незамедлительно приведёт к просрочке и начислению штрафа и пени. Что касается суммы, превышающей очередной платёж, то её внесение особого смысла не имеет, поскольку излишки не уменьшат долг. Банк всего лишь спишет со счета нужную сумму, указанную в графике. Что касается судьбы излишне уплаченных средств, то они останутся лежать на счёте. Банк каждый месяц будет проводить процедуру списания необходимой суммы, пока в итоге деньги не закончатся. Проблема в том, что закончатся они однозначно раньше, чем будет погашен кредит.
Причина тому заключается в том, что на сумму основного долга в банке начисляются проценты. Когда заёмщики в банке узнают сумму оставшегося долга по кредиту, то им сообщается сумма без учёта процентов. Однако каждый месяц по кредиту начисляются проценты. И если досрочное погашение никак не оформлено, то хранящейся на счёте суммы в какой-то момент просто перестанет хватать. Как итог, в банке сформируется задолженность. Чтобы этого не допустить, досрочное погашение кредита должно быть правильно оформлено.